クレジットカードで買い物するとき、分割払いってしたことありますか？
私は１度もありません。マイルールは、翌月一回払のみ。
私はこのルールを破ったことがありません。
なぜなら、1回払以外を利用する理由もないからです。
世の中には「リボ払い」という、よく普及している支払い方法があります。
カード会社はあの手この手で、利用者にリボ払いを勧めてきます。
芸能人とかをCMに登場させて、イメージアップをはかる意図を感じます。
よく、リボ払いはヤバい！とかいわれます。
でもそれは、イメージ先行なことがほとんど。
・仕組みを理解していない
・実際に計算したこともない
「怖い怖い」ってただただ怖がってるだけの人がほとんど。
（そーゆー私だって実際に計算したことすらなかったんですけどねｗｗｗ）
ヤフー知恵袋にこんなのがありました。
実際、知恵袋にこんな質問が寄せられていました。
楽天リボ払い70万円てやばいですか？
出典：Yahoo!知恵袋
そのベストアンサーに選ばれていた回答がこれでした・・・
この回答じゃ質問者はスッキリしないだろう・・・（笑）
そこで、今回この知恵袋の質問に、証券アナリストと１級FP技能士の資格を持ち、事業投資の実務経験を持つ私が計算してみることにしました。
数字で確認してみた結果、
- こりゃ～地獄の入り口だわ～
- でも視点で見てみるとビジネスのヒントになるな・・・
という感想を持ちました。
一体どういうことなのか、解説していきます。
リボ払いとは？仕組みを解説
リボ払いとは、日本クレジット協会によると次のように定義されていました。
クレジットカードの利用金額や利用件数にかかわらず、あらかじめ設定した一定の金額を月々支払う方式
出典：日本クレジット協会
例えば、
・１回の買い物代金が5万円でも
・３回の買い物代金の合計利用金額が40万円でも
・８回の買い物代金の合計が利用金額が50万円でも
あらかじめ「毎月5千円支払う」と決め、それを月々支払っていく方法のことです。
ここで気付いていもらいたいのは、”月々の支払い額”は決まっているけど、”払い終わる時期”は決まっていないということです。
リボ払いの３つのメリットは？
リボ払いの仕組みを利用することのメリットは３つあります。
- 買い物時点で手元にお金が無くても商品やサービスが買える
- 毎月の支払いを一定にできる
- 好きな時に繰り上げ返済ができる
「今手元にお金がないけどコレが欲しい！」みたいなときに利用するんですね。
その上、毎月の支払額は一定なので、返済計画が立てやすい、とか、家計が管理しやすい、というメリットが強調されます。
さらに、お金に余裕がある時に、前倒しで返済できるので安心です！みたいなことも言われます。
要するに欲望のおもむくままにバンバン衝動買しても、毎月の支払いは”楽チン”ってことです。
「買いたいものは、我慢なんてせずに買いたい時に買いたい！」って人にとっては、願ったり叶ったりの仕組みなんですかね。
ただ、このメリットでリボ払を喜んで選ぶ人は、搾取される側に回る人ですね。。。
リボ払いと分割払いとの違いは？
紛らわしいものとして、リボ払いと分割払いの違いは何なのかということがあります。
分割払いの場合は、支払回数が決まっています。
すなわち、予め支払いが終わる時期が決まっています。
となると、月によっては支払額が大きくなる可能性があるのです。
例えば、分割払いで電化製品を購入し、翌月の支払額が2万円とします。
このタイミングで突発的に別の大きな出費があり、その分の翌月の支払額が3万円だとします。
上記以外に支払いがないとすると、分割払いの場合翌月の支払額は5万円（2万円＋3万円）です。
仮に口座残高に4万円しか入っていなかったとしても、引き落としは待ってはくれません。
なんとかお金を工面して、5万円の引き落としができるようにしなければなりません。
さもないと、残高不足で引き落としができなくなります。
これがリボ払いだったらどうでしょう。
返済の残高が5万円だとしても、翌月に5万円全部返す必要はありません。
リボ払いで予め1万円だけ支払うとしておけば、翌月は1万円だけ支払っておけばよいのです。
リボ払いのデメリットとカード会社がリボ払いをすすめる理由
毎月の支払額を低く抑えられるというのは、リボ払いのメリットでした。
しかし、このことは同時にデメリットでもあるのです。
というのも、月々の支払額が少ないということは、残高が減らず、返済期間が延びることを意味します。
残高がゼロにならない限り、ずーーっと手数料がかかり続けます。
つまり、残高がいつまでも減らないことが最大のデメリットなんですね。
ここで、リボ払い利用者とカード会社の２者の視点で捉えてみましょう。
リボ払い利用者の視点
リボ払いを選択するということは、借金をすることを意味します。
BS（バランスシート）で考えると、リボ払いの残高は「負債」です。
負債は返さなければならいですから、あなたのポケットからお金が出ていくことになります。
月々の支払いが5千円とか1万円の少額だけでOKだからラッキーなんて言ってると、どんどん負債の額が膨らんで行きます。
そしてこの負債は高金利です。
これを続けることは、地獄への入り口なんです。
カード会社からの視点
カード会社の視点で見ると、リボ払い利用者の残高は「資産」です。
資産を持っていれば、ポケットにお金が入ってくることになります。
どこから入ってくるのかというと、もちろんリボ払い利用者のポケットからです。
リボ払い利用者から早く支払いを受け、残高がゼロになってしまうことは、カード会社にとっては不都合なのです。
手数料が入ってこなくなりますからね。
だから、カード会社はリボ払いの利用を勧め、利用者に極力負債を持たせ続けようとします。
楽天リボをエクセルでシミュレーションしてみた
知恵袋の質問を実際にエクセルでシミュレーションしてみたいと思います。
- 完済するまでに手数料はいくら支払うことになるのか
- 完済するまでに何ヶ月かかるのか
といったことが気になるポイントではないでしょうか。
シミュレーションの結果は以下の通りです。
70万円で何かを購入し、それを全額リボ払いするとします。
金利支払手数料の計算方法
各月の支払手数料は、以下のように計算されます。
毎月の支払額計の推移
楽天カードのリボ支払額を、13,000円と設定しました。
この設定額は最低ラインのものです。
支払額計は、支払手数料とリボ支払額の合計額です。（グラフ）
月末残高の計算方法
支払最初の月末残高は、当初の残高（700,000円）からリボ支払額（13,000円）を差し引き、687,000円と計算します。
２か月目の月末残高は、直前の残高（686,000円）からリボ支払額（13,000円）を差し引き、674,000円と計算します。
３か月目以降は、同様に計算していきます。
楽天リボのシミュレーション結果
エクセルでシミュレーションしてみた結果、以下のことがわかりました。
楽天リボで70万円を支払うとなると、
- 完済までに54か月（4年半）かかる
- 支払う金利手数料の合計は、239,949円（約24万円）になる
ということがわかりました。
楽天リボの金利手数料率は、15％（年率）です。
ここで例えば、
- 現在の普通預金金利が、0.001％
- 住宅ローン金利が、1％以下
- 不動産投資の金利が、2～4％
ということを考慮すると、私にとってはかなりヤバイ商品だな・・・と感じました。
まとめ
リボ払いはなぜヤバイのか、どのくらいヤバイのか、ということについて検討してきました。
リボ払いがヤバイのは、金利手数料率が高く、残高がなかなか減らないので完済するまでに時間がかかり、支払い手数料の総額が大きくなるからですね。
知恵袋にあった「楽天リボで70万円支払うのはヤバイのか」という質問について、シミュレーションしてみました。
個人的な感覚では、かなりやばかったですね。
ただ私は、リボ払いが悪いとか言いたいのではありません。
世の中には、
- 合法的かつ計画的にポケットのお金を増やす人
- 知らぬ間にポケットのお金が減っていく人
のタイプがいるだけです。
その違いは、単に知っていてちょっと行動を起こすか、知ろうともしないかくらいの場合が多いのではないでしょうか。
一方にとっての負債は、もう一方にとっての資産になるのです。
これ大事な考え方だと思います。
お金を生み出す仕組み・資産を所有しようとするのは、まさしくオーナーの発想ですね。
あなたは資産を持ち続けたいですか、それとも負債を抱え続けたいですか。
私が実践する資産を持つ方法はこちらです。
これは元手の資金も必要なく、再現性もあるので人におすすめしています。
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