変動金利から固定金利への借り換えのタイミングはいつ?イソップ物語から学ぶ教訓

どうも、ノビです。

住宅ローンを組むとき金利が低かったから変動金利で借りた
でも将来の金利上昇が心配
だから固定金利に借り換えたいな
ベストなタイミングはいつだろう・・・

確かに、金利が低いうちは変動金利で借りておいて、金利が上昇するタイミングで固定金利に借り換えができれば、ベストというものです。

ただ、金利が上昇することを事前に察知して、変動金利から固定金利に借り換えられるでしょうか。

私の結論は、それはほぼムリゲーなので、最初から長期で金利を固定化しましょう、というものです。

この記事を書いていて頭に思い浮かんできたのは、イソップ物語に出てくる”よくばりな犬”という有名な話です。

この教訓から学びましょう。

イソップ物語「よくばりな犬」の教訓

イソップ物語で「よくばりな犬」はこんなストーリーでしたね。

ある犬が、肉をくわえたまま橋を渡っていた。

ふと下を見ると、見知らぬ犬が肉をくわえてこちらを見ている。

犬はその肉が欲しくなり、脅すために吠えた。

すると、くわえていた肉が川に落ちて流されてしまった。

もう一匹の犬は、水面に写った自分自身の姿だったのである。

この教訓は、もうおわかりですね。

「欲張ると、元も子も無くなる」

というものですね。

変動から固定への借り換えのタイミングが難しい理由

金利が低い変動金利で借りて、金利が上昇するタイミングで固定金利に借り換えるという”おいしいとこ取り”は、ほとんどムリゲーです。

というのも、変動金利が上昇してきたから長期の固定金利に借り換えようとしても、その時は既に固定金利が上昇していると考えられるからです。

なぜそうなるのかというと、変動金利と固定金利とでは指標となるものが異なり、金利の決まり方が違うからです。

では、次に金利が変動する仕組みを解説していきます。

変動金利の指標と動く仕組みは?

変動金利の指標となるのは短期プライムレート(短プラ)です。

短プラは、銀行などの金融機関が信頼性のある企業などに資金を貸し付けする際の金利のことで、その期間が1年間以内のものをさします。

これが住宅ローンの変動金利は、この短プラを基準に適用金利を決めています。

金利変更のタイミングは、年2回(4月1日と10月1日)です。

従って、変動金利の金利動向を知るには、短プラの動きをウォッチして行くことになります。

短プラの推移は、日銀のサイトで確認することができます。

次に、「短プラはどうやって動くの?」という疑問が湧いてきませんか。

短プラは、銀行の銀行である日銀(中央銀行)が、一般の銀行(市中銀行)に融資する際の金利(政策金利)に影響を受けます。

日本銀行で開かれる金融政策決定会合と呼ばれる会議で金利政策が決まります。

政策金利が今後どう動くか予想するには、決定会合に参加する委員の発言や最近の会合の議事録を丹念にウォッチしていく必要があります。

でも、日銀の動向を常にウォッチしているアナリストならいざ知らず、我々がそんなことをするのはまず不可能ですかね。

長期固定金利の指標と動く仕組みは?

短期金利は、日銀がコントロールしているという話をしました。

一方、固定金利の指標は「10年物国債の利回り(新発10年国債利回り)」です。

新発10年国債利回りの推移はこちらで確認できます。

長期金利は、マーケット(市場)のメカニズムで決まっていきます。

長期金利が変動する3つの主な要因は以下の通りです。

  1. 「将来物価が上がるのか?」(期待インフレ率)
  2. 「経済活動が活発になるのか?」(期待潜在成長率)
  3. 「貸したお金がちゃんと返ってくるのか?」(リスクプレミアム)

 

「将来物価が上がる?」(期待インフレ率)

将来の物価水準が上がるのか下がるのか(インフレになるのか・デフレになるのか)という“予想”です。

将来インフレになると予想されれば、債券が売られて株式が買われる、という動きになります。

債券が売られると、利回りが上昇するというメカニズムです。

「経済活動が活発になる?」(期待潜在成長率)

将来経済が成長していくと“予想”されれば、企業は設備投資を積極的に行うメリットが高まります。

長期の資金需要が増えて、長期金利が上昇するというメカニズムです。

「貸したお金がちゃんと返ってくる?」(リスクプレミアム)

長期資金の貸し手が、借り手に対して要求する上乗せ金利ですね。

返済される見込みが薄ければ薄いほど、金融機関など資金の貸し手が要求するリスクプレミアムが高まり、長期金利が上昇するというメカニズムです。

新聞等で長期金利の動きが報じられる時は、10年ものの国債新発債利回りの動きが取り上げられます。

債券「相場」が値上がりすれば長期金利は低下、値下がりすれば長期金利は上昇というように、長期金利も「相場」として動きます。

まとめ

変動金利で組んでいる住宅ローンを固定金利に借り換えるタイミングはいつかについて検討してきました。

繰り返しになりますが、ベストのタイミングを見つけるのはほぼムリゲーでしょう。

なぜなら、変動金利が上がるタイミングでは、既に固定金利が上がっていることが考えられるからです。

短期金利と長期金利の決まり方が異なるのです。

私からの提案は、変動金利を固定金利に借り換えるのはいつがベストなのかなんてことを借りてから考えるのではなく、最初から固定金利にしてしまうということです。

そうすれば、期中にいろいろと気を揉む必要がなくなりますから。

いいところだけを得ようとすると結局損することは、イソップ物語のよくばりな犬が教えてくれましたね。

実は、私は子供の小学校で絵本の読み聞かせをしています。

子供の頃に読んだイソップ物語を含む絵本・ストーリーは、大人になって読み返してみると奥深さに気づきます。

シンプルなストーリーの中にも、人生の教訓を学べるので、読んでみてはいかがでしょうか。

私は強くおすすめします!

■◆■━━━━━━━━━━━━━━━━
【無料限定プレゼント】
━━━━━━━━━━━━━━━━━■◆■



   

【無料】プレゼントを受け取ってみる




・自分を変えたい!
・会社を辞めたい!


とは思うけど、そう簡単にはならない現実。


日々悶々としていた社内ニートが
給料以外の副収入を持つオーナーになりました。


その結果、ずっとモヤモヤしていた不安が消えました。


・なぜ、そんなことができたのか
・どうやって、それを実現したのか

ノビのメールストーリーの登録者限定で
今なら【無料】の電子ガイドブックで
差し上げています。


全くの初心者から始めて、
自力で稼げるようになった過程を
まとめたメールストーリー。

【内容の一部】

# ボコボコにされ地を這いつくばった末に至った結論
# 会社を辞めたい!でも、多くの人が会社に行く3つの理由
# 赤っ恥を告白!会社で干されたときの一部始終
# タイムマシンで過去に戻れても絶対にやり直さないこと
# 過去の辛い出来事を人生好転のきっかけにする魔法のコトバ
# 自分で稼げる人と稼げない人の共通点と決定的な違い
# 苦労して難関資格を取得して沸き起こった感情
# 時給労働者からオーナーになって気づいたこと
# 早期希望退職のリアル|実際の現場はこうだった・・・(゚A゚;)ゴクリ
# ジャングルに放たれた動物園のライオンの末路(?)
# 7割で1歩踏み出す人生と完璧主義でゲームオーバーする人生
# 理想の自分に変えるために一番最初にすること


   

【無料】プレゼントを受け取って第1話を読んでみる



関連記事

  1. 複利運用(積立)の計算方法は?年金終価係数の求め方をわかりやすく解説!…

  2. 会社辞めたい?会社員の社会保険(医療と年金)のメリット知ってるの?

  3. 確定拠出年金(企業型)の3つのデメリット|元本確保信者に伝えたいこと

  4. 100万円貯金の利息計算!年利0.4%の3ヶ月定期に入れたら満期にいく…

  5. リボ払いなぜやばいのか?計算してわかった地獄の理由とビジネスの視点

  6. 貯金できない人の特徴は?お金を貯めるコツとケチな私の使い方

  7. 【老後資金2000万円不足】投資素人が年金を自助努力で貯めるには?

  8. 学資保険で教育費を貯めるとかアホでしょ!と断言するオーナー流の貯め方

コメント

  1. この記事へのコメントはありません。

  1. この記事へのトラックバックはありません。

最近の記事

  1. 私の過去と日常

    【自己紹介】40代リストラ対象の社内ニートが7つ…
  2. マインドセット

    人生の目標を見失った…人生の折り返し年齢からでも…
  3. お金の知恵

    親の死への準備でわかった失敗しない葬儀社の選び方…
  4. 私の過去と日常

    親の死への覚悟や心構えと葬儀で考えた40代男の今…
  5. マインドセット

    このままでいいのか?と仕事に不安を感じていた私が…
  6. ブログ・マーケティング

    ブログで稼げない3つの原因と初心者が挫折しないた…
  7. マインドセット

    人生の最期に後悔しないために80代へのアンケート…
  8. お金の知恵

    住宅ローンがもう払えない!任意売却できるタイミン…
  9. お金の知恵

    住宅ローンを滞納したらどうなる?競売手続き開始ま…
  10. お金の知恵

    住宅ローンの返済がきつい!滞納・任意売却の前にで…
  11. マインドセット

    ノウハウを学んでも行動できなかった私に迷いがなく…
  12. 私の過去と日常

    マウンティングおじさんから責任転嫁されそうになっ…